Samodzielne obliczanie zdolności kredytowej

Aktualności

Wszystkie firmy pożyczkowe i banki zachęcają do tego, aby potencjalny pożyczkobiorca samodzielnie ocenił swoją zdolność kredytową. Jednak w praktyce nie jest to wcale takie proste i wymaga przeprowadzenia paru eksperymentów myślowych. Jak więc się za to zabrać? Oto krótki poradnik.
Sprawdzanie BIK
Każda osoba fizyczna może co jakiś czas nieodpłatnie zweryfikować informacje na swój temat, jakie znajdują się w Biurach Informacji Kredytowej i Krajowym Rejestrze Dłużników. Wniosek składa się elektronicznie i tak samo otrzymuje się odpowiedź. Warto to zrobić, aby mieć pewność, że wszystkie wpisy są prawidłowe, ale w praktyce rzadko wpływa to na decyzję firm pożyczkowych, które na dane z BIK patrzą, jeśli muszą, ale rzadko uwzględniają je w swoim procesie decyzyjnym. Dlatego też sprawdzenie BIK nie wystarczy, a już tym bardziej nie pozwala określić, jak wysoką pożyczkę można zaciągnąć.
Czym jest zdolność kredytowa?
Żeby cokolwiek policzyć, trzeba wiedzieć, jak się do tego zabrać, a w tym celu warto zrozumieć, co tak naprawdę się liczy. Zdolność kredytową można opisać jako wysokość raty, jaką miesięcznie można spłacać bez ryzyka utraty płynności finansowej. Pomnożona przez pożądany okres spłaty da ? mniej więcej ? wysokość kredytu (wraz z kosztami kredytowanymi), jaki będzie można zaciągnąć, przy czym w przypadku chwilówek działa to trochę inaczej, ponieważ ich nie spłaca się latami.

Z drugiej strony też nie można założyć, że uda się spłacić 1000 złotych w miesiąc bez jakichkolwiek wyrzeczeń, dlatego za chwilę omówimy dwa sposoby obliczania i oceny zdolności kredytowej.
Zdolność dla kredytów długoterminowych
Zdolność kredytowa dla kredytów długoterminowych to różnica w miesięcznych dochodach i wydatkach przemnożona przez ilość miesięcy w okresie spłaty. To definicja ogólna, należy ją jednak zmodyfikować ? banki nie biorą pod uwagę całego dochodu, tylko jego odsetek ? od 40 do 80% w zależności od zawodu, formy zatrudnienia i innych czynników. Jeśli więc zarabiasz 2000 złotych, to dla banku do obliczeń znaczenie ma kwota nie większa niż 1600 (a najczęściej około 1200-1300 złotych).

Z tą właśnie kwotą porównuje się miesięczne wydatki stałe ? rachunki, czynsze, inne raty kredytów. Zwróć uwagę, że to zestawienie nie uwzględnia kosztów ruchomych: większego zużycia paliwa w czasie wyjazdu na wakacje, zakupu kosztownych prezentów gwiazdkowych itd. W Twoim interesie leży, aby te zmienne koszty też uwzględnić ? zapewni Ci to większe bezpieczeństwo finansowe, choć oczywiście obniża zdolność kredytową.
W przypadku występowania z wnioskiem o kredyt wspólny albo jeśli kredyt ma być indywidualny, ale nie tylko ty w domu zarabiasz, bank zainteresuje się dochodami gospodarstwa domowego (oczywiście te również pomniejszy zgodnie ze swoimi tabelami).

Możesz zrobić to samo.
Zdolność dla chwilówek
Chwilówki i zdolność kredytowa to pojęcia niemające prawie żadnych punktów wspólnych. Oczywiście istnieją pewne sposoby jej szacowania, ale w praktyce nie mają one dużego znaczenia i jedyne, co możesz zrobić, to upewnić się, że najbliższa wypłata wystarczy na spłacenie wszystkich długów, zobowiązań miesięcznych itd., a przynajmniej na spłatę części chwilówki i przedłużenie ? pamiętaj jednak o tym, że koszty przedłużenia są wysokie i zwykle opłaca się zacisnąć pasa, ale oddać chwilówkę w pierwszym przewidzianym terminie.
Czego nie uwzględniać w obliczeniach?
Kredytodawcy mogą uwzględnić w swoich obliczeniach jedynie dochody udokumentowane, a więc jeśli pracujesz na czarno, poza niektórymi firmami pożyczkowymi, nikt nie będzie brał pod uwagę tych dochodów, nawet jeśli będą wysokie. Oczywiście na własny użytek możesz z ich tytułu zwiększyć minimalnie obliczaną zdolność, bo w praktyce będzie ona większa, nie zapomnij jednak, że wynik odejmowania ?oficjalnych? wydatków od ?oficjalnych? dochodów nadal musi być dodatni!
Fakt, że w obliczeniach zdolności kredytowej pożyczkodawcy biorą pod uwagę tylko wydatki stałe, jest sposobem na zawyżenie zdolności kredytowej.

Możesz z tego sposobu korzystać, ale ostrożnie ? pamiętaj, że wszystkie ruchome wydatki też musisz pokryć i sztuczne zawyżanie zdolności kredytowej nie wyjdzie Ci na zdrowie.
W przypadku kredytów długoterminowych zwróć uwagę na to, dla jakiego zabezpieczenia była liczona zdolność kredytowa. Wprawdzie maksymalna kwota kredytu będzie taka sama, ale wybór innego zabezpieczenia może spowodować, że w jej ramach więcej będzie samego kredytu, a mniej kosztów, a konkretnie mniejszy będzie udział marży.
Podsumowanie
Samodzielne szacowanie zdolności kredytowej musisz przeprowadzić uczciwie ? zawyżanie jej przed samym sobą niczego nie daje. Najczęściej opłaca się być surowszym od banku, ponieważ to daje większą pewność utrzymania płynności finansowej ? pożyczkodawcy trzymają się stałych dochodów i kosztów, ale jeśli wiesz, że to nie daje wiarygodnego wyniku, sam oblicz sobie zdolność kredytowa według własnego, bardziej restrykcyjnego wzoru.

1
Dodaj komentarz

avatar
1 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
1 Comment authors
Julita Obike Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Julita Obike
Gość
Julita Obike

Chciałbym zapytać czy maga mi państwo sprawdzić czy jestem w BIK. Nie stać mnie za opłatą bo mam 8 miesieczne dziecko. Z góry dziękuję